之前有朋友拿着某款“全能版”重疾险的计划书来问我，说这产品看着挺厉害，重疾能赔好几次，到期还能把钱拿回来，就是价格有点让人肉疼。

我仔细看了看，这种产品其实就是典型的“两全险+重疾险”的组合拳。主险是个两全保险，负责管生死和满期返还；附加险才是真正管大病风险的。

咱们先说说它的保障逻辑。重疾部分通常是分组的，比如把一百种大病分成六组，每组赔一次，最多能赔六次。这里有个细节，分组意味着如果两次得的病在同一组，第二次就不赔了。所以分组的设计其实是在控制保险公司的赔付风险。第一次确诊合同约定的重疾，赔的是保额、已交保费和现金价值里最大的那个。中症和轻症一般是不分组的，分别赔个50%和30%，这点倒是比较常规。

最吸引人的大概是那个“满期金”。如果保到90岁或者100岁，人还健健康康的，保险公司会把已交保费的130%退给你。听起来是不是很像存钱？但这笔钱的代价，就是极高的保费。

我寻思了一下，为啥这么贵？因为你在为两份保障买单：一份是疾病风险，另一份是储蓄返还。以30岁买50万保额为例，一年得交一万多。同样的预算，如果去买纯消费型的重疾险，可能连定期寿险一起配齐都绰绰有余。

这种产品适合谁呢？我觉得主要是那些预算非常充足，而且心理上特别过不去“消费型保险没出险就亏了”这道坎的人。如果你更看重杠杆率，希望用较少的钱撬动较高的保障额度，那这种带返还的多次赔付产品，可能真不如分开配置来得实在。

另外，关于豁免责任，这种产品通常自带被保人豁免，投保人豁免得额外加钱。考虑到本身保费已经不低了，再加这一项，每年的支出压力会更大。具体怎么选，还是得看水滴保官网首页上不同产品的条款细节，结合自己的钱包厚度来定。