普通家庭最怕什么？不是挣得少，是一场大病直接击穿存款。
很多人觉得自己有医保就够了，但真住过一次院就会发现，医保能报的和你以为能报的，完全是两回事。国家医保执行目录管理制度，目录外的药品、进口器材、高端检查，这些费用医保基金不会掏钱。而这些，恰恰是大病治疗里花钱最多的地方。
这就是百万医疗险存在的意义——它专门负责报销医保覆盖不到的部分。不管是住院费、特殊门诊费，还是部分产品的院外特药责任，都在它的职责范围内。简单理解，医保是基础，百万医疗险是加固。两者搭配，才能把个人自付的窟窿堵上。
那这东西怎么报销？我举个例子。假设住院花了15万，医保按规则报了5万，剩下的10万，扣除掉产品约定的免赔额，9万块钱通常能按较高比例报销。换句话说，自己实际掏的，可能就是那部分免赔额加上少量社保外的费用。听起来好像也不少了，但别忘了，这是花了十几万之后的结果，没有这份保险，你就得从存款里硬掏十万出来。
对了，很多百万医疗险还能报销院外买的特定药品，比如某些靶向药——前提是这种药在产品保障清单里，且符合条款约定。说白了，条款写清楚能报的才能报，不是买完就啥药都能报。
投保这道坎，没法绕。百万医疗险都有健康告知，保险公司会问你最近住没住过院、体检有没有异常、有没有结节或者慢性病。你得老老实实回答，隐瞒了既往症真到理赔时被查出来，合同可能直接解除，钱也打水漂。
核保结论因人而异、因产品而异。有的人情况简单，智能核保几分钟就能过；有的人身体问题多一些，可能需要提交资料走人工审核，或者被除外部分责任，甚至拒保。没有哪种情况是绝对的。
如果已经有较严重的基础疾病，常规产品买起来费劲怎么办？可以看看健康告知宽松的产品，或者无需健康告知的普惠型医疗险。但丑话说前头——这类产品报销比例可能更低、免赔额可能更高、保障范围可能只限社保内，花钱的时候别指望它能像标准百万医疗险那样兜底。基础兜底有，总比裸奔强，但不能预期太高。
买保险这件事，说到底是在对赌自己会不会生病。不赌的人觉得浪费，赌对的人庆幸当初做了选择。作为互联网保险平台，我们水滴保能做的就是把产品逻辑讲清楚，让你自己判断需不需要、适合哪类。如果想了解不同产品的保障差异，可以直接看水滴保保险攻略。