“买保险就是买保额”——这话我听了无数遍，但真正买的时候，还是差点踩坑。
去年我一个朋友，预算本来就紧张，结果重疾险附加了一堆责任，保费哗哗往上涨。我问他买了多少保额，他说20万。我当时就无语了——20万够干嘛？癌症治疗平均下来动不动大几十万，这20万进去了可能就是打个水漂。
后来我仔细研究了一下，发现问题出在他加了三个东西：身故责任、疾病关爱金，还有重疾二次赔。我一个个说。
身故责任这东西，预算有限的话真的不建议加。 加上它保费会明显变贵，但你想啊，重疾险本来就是管大病的，身故保障你完全可以用定期寿险来补充，一年几百块就能买到百万保额，性价比高得多。去掉身故责任，买纯消费型重疾险，杠杆反而更高。
疾病关爱金也是，能省就省。 60岁前额外赔一定比例保额听起来很诱人，但加上之后保费涨得不少。选基础责任就够了，重疾赔100%、中症赔60%、轻症赔30%——这个底子在就行。而且部分产品对疾病关爱金有投保年龄要求，不是你想加就能加的，具体得看条款。反正这钱能省就省，省下来的够吃好几顿火锅了。
至于重疾二次赔、心脑血管二次赔这些附加险，预算紧张就先放一放。很多产品自带了一个挺良心的“癌症拓展金”：先赔了轻度癌症或原位癌，后面再赔重度癌症，额外赔50%基本保额。这相当于白送了一个“半次”癌症二次赔，预算有限的时候，这个自带的保障已经能帮你兜住不少风险了。
所以最划算的方式是什么？只选必选责任（重疾+中症+轻症+被保人豁免），不带身故，不带其他附加险，把保额做到50万甚至更高。 等以后手头宽裕了，再加保或者补充其他险种也不迟。这样买既有了兜底，又不会给现在的经济造成太大压力。
说到底，重疾险的本质是杠杆工具，不是攒套餐。保额不够，什么都是白搭。当然，投保的时候还得结合自己的健康情况来选，如实告知是底线。具体怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。