很多人买增额终身寿险，心里都盘算着以后能领多少钱。但这事儿真不是拍脑袋就能定个数的，它不像银行存款那样有个固定的利息等着你。

这钱到底怎么算？其实核心就看一个东西：现金价值。

咱们常说的“保额每年3.0%递增”，这个3.0%指的是基本保险金额的增长率，主要是用来计算身故或者全残时赔多少的。虽然它也在涨，但它不直接等于你退保或者部分领取时能拿到手的钱。你要是冲着这个增长率去算收益，那可能就有点跑偏了。

真正决定你能领多少的，是保险合同里那张冷冰冰但最诚实的“现金价值表”。

这张表上列明了每一年末，如果你选择退保，保险公司会退给你多少钱。在投保的前几年，现金价值通常低于已交保费，这时候退保是要亏本的。但随着时间推移，复利效应慢慢显现，现金价值会逐渐超过本金，并且持续增长。

所以，想知道具体能领多少，别听销售嘴上说的“大概”“预计”，直接翻开合同找现金价值表。比如你交了10年，想看第15年能领多少，就查第15年末对应的现金价值数值。如果你想部分取用，也就是常说的“减保”，能领的上限通常也受限于当时的现金价值以及合同规定的减保比例。

另外，不同产品的现金价值增长速度不一样，有的回本快，有的后期发力猛。这跟你的投保年龄、缴费期限（3年、5年还是10年）都有关系。同样是交10万，分3年交和分10年交，每年的现金价值表现是完全不同的。

我寻思了一下，大家纠结这个数，其实是想心里有个底。建议你拿到计划书后，重点盯住现金价值那一栏，看看哪一年超过本金，再看看长期持有的增长情况。这才是实打实能装进口袋的钱。

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