没有社保，最怕什么？万一生病住院，所有的医疗费都得自己掏腰包。

好消息是，商业报销型住院医疗险确实能帮上忙。这类保险的逻辑很简单——你住院花了多少钱，保险公司按合同约定的比例给你报销。但这里面的弯弯绕绕要是没搞清楚，到时候报销金额很可能跟你想的不一样。

一个关键前提你必须知道：报销比例跟你有没有社保身份直接挂钩。无社保身份投保并直接结算，往往能拿到合同约定的较高比例（有的产品可以做到100%）；但如果以有社保身份投保，理赔时却没走社保结算通道，报销比例通常会大幅缩水，常见的是60%左右。这40%的差距可不是小数目。所以，在投保时一定、必须如实告知自己的社保情况，别到时候吃哑巴亏。

另外，大部分产品设有免赔额，比如1万元，只有超过这个数的部分才能报销。小病小痛的住院费，基本指望不上。当然，现在市面上也有不少产品扩展了社保目录外用药，限制相对少一些，选的时候可以多看看条款。

还有一个特别重要的原则——补偿原则。翻译成人话就是：不管你买了几份报销型医疗险，最后拿到的报销总额，不会超过你实际花掉的医疗费。换句话说，多买几份想多报销，这条路走不通。所以在一家保险公司买够保额就够了，买多了纯属浪费钱。

那么，这类保险适合谁呢？最需要配置的就是无社保人群，简直是为你们量身定做的——用一份保险把大病风险兜住。另外，家庭的经济支柱也建议配上较高保额，毕竟一人倒下全家受累。已经有社保的朋友也别觉得高枕无忧，社保的起付线、封顶线和报销比例限制摆在那，补充一份商业医疗险能覆盖社保报销后的剩余部分，让保障更完整。

想继续看具体怎么选产品，可以参考水滴保保险攻略。