先说个真实的：有人体检发现甲状腺结节，医生说没事，定期复查就行。买保险时寻思这又不是什么大问题，就没吱声。后来真生病住院了，保险公司一查既往症记录，直接拒赔。几十万医疗费，自己掏。

这就是百万医疗险健康告知的残酷之处——你以为的「小异常」，在保险公司的风险评估模型里可不是小事。百万医疗险的健康告知确实比较严格，问卷会涉及最近几年的体检异常、住院史、既往病症等。关键原则是「有限告知」，保险公司问什么答什么，没问的不用主动说。比如有些产品不问血糖指标，那体检发现血糖偏高的用户就不需要主动告知这条。

但「问了就必须答」这点没商量余地。保险法第十六条白纸黑字写着，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务、足以影响承保决定的，保险公司有权解除合同，对解除前的理赔不承担责任。你说冤不冤？确实有人觉得告知了也可能被加费或除外，干脆赌一把不说。这种侥幸心理，十个里有九个会在理赔时吃亏。

其实最大的坑往往不是故意隐瞒，而是没搞明白规则。有些人把所有体检报告异常都翻出来准备「主动坦白」，完全没必要；还有些人反过来，觉得反正我没主动说你就查不到，现在医院记录和体检数据都是能调出来的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。