很多人买百万医疗险的时候，心里想的是“万一得了大病，几百万的额度总够用了吧”。这话没错，但现实有时候会给人浇一盆冷水——看病花了钱，额度也够，却拿不到多少赔偿。

问题就出在免赔额上。市面上大多数百万医疗险都有1万块的免赔门槛，医保报销完之后自费部分要超过1万才能开始算报销。听起来好像也不难达到？可现实是，一次普通的甲状腺癌手术、一次稍严重的肺炎住院，医保报完往往就剩个一万出头。这1万块钱刚好卡在报销线上的滋味，说实话挺难受的。手里只有百万医疗险的话，扣掉1万免赔，能赔到手的基本就是几百块。

这时候小额医疗险的价值就体现出来了。它的免赔额通常很低，有的甚至只有100块，报销比例也相对友好。具体报销范围（是否限社保）和免赔额请以具体产品条款为准，因为不同产品差异较大。产品若覆盖社保目录外费用，自费药、进口器材这些百万医疗险能报的费用它也能覆盖。在那个“刚好卡在免赔额上”的例子里，小额医疗险可能直接赔出去大几千甚至更多，跟百万医疗险几百块的赔付一对比，差距还是很明显的。

所以你看，这两类产品的关系不是“二选一”，而是“1+1”。百万医疗险负责扛住大额医疗费用的大头，小额医疗险负责把免赔额那一段填上。说白了，就是一个管大事、一个管琐事，组合起来才完整。

理赔的时候流程确实比较复杂，涉及医学判断、条款解释甚至法律问题，普通人很难完全搞懂。出险之后第一时间联系专业的理赔协助人员，从准备材料到跟保险公司沟通，整个过程有人帮忙盯着，能少走不少弯路。想了解更多基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。