前几天跟朋友聊天，他说了句大实话——"我不敢生病。"
不是怕疼，是怕拖累家人。银行卡里那点积蓄，真要碰上大病，可能连半年都撑不过去。这话听着丧，但估计戳中了不少人的心事。
普通家庭最怕什么？说到底就是两件事：一个是突然要用大钱，另一个是赚钱的人倒下了。保险能解决的，其实就这两类问题。
大病的风险，先从它说起。现在治疗一场癌症，费用轻松破几十万。医保能报一部分，但很多进口药、自费项目不在目录里。这时候医疗险就派上用场了——它是报销型的，花多少报多少，不过要注意，大多数产品有个免赔额门槛，常见的是一万块。超过这个数的合理医疗费用，才能按约定比例报销。简单说，它管的是大钱，普通小病就别指望它了。
但医疗险只管医疗费，你想过没有——生病期间没法上班，收入断了怎么办？孩子学费、房贷、一家老小吃饭，这些钱医疗险可不报销。重疾险就是干这个的，一旦确诊合同约定的重大疾病，它直接赔一笔钱给你，怎么花自己说了算。用来支付康复费用、补贴家用，甚至是请护工，都行。这就是它的核心价值——收入补偿，而不是单纯的医疗报销。
意外风险同样值得关注。明天和意外哪个先来，谁也说不准。意外险便宜，一年几百块能买到几十万保额，意外身故、伤残都能赔，还有意外医疗报销。对于经常出差、开车、或者干体力活的人来说，这个钱真不建议省。
还有个不得不提的是寿险。说实话，这是最不想聊、但又不得不聊的险种。它保的是最极端的情况——人不在了。家里的顶梁柱万一走了，留下一屁股债和无人照料的一家老小怎么办？寿险就是这时候给家人留条后路的。预算紧张就选定期寿险，保费低、保额高，专为保障而生；手头宽裕点、又有财富传承或长期储蓄的打算，终身寿险可以考虑。
你看，保险这东西，没有标准答案。不同家庭成员的角色不同，需要的保障重点也不一样。想知道自己家具体怎么配，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的配置思路。
回到开头那句话——我不敢生病。但光靠存钱不够聪明，把风险转移出去，才是普通家庭该做的事。