看着家里两岁的“吞金兽”一天天长大，很多爸妈在高兴之余，心里也难免犯嘀咕：这小家伙跑跳越来越利索，生病感冒也少不了，保险到底该怎么买才不花冤枉钱？

其实给这个年龄段的孩子挑保险，真没必要把市面上所有的险种都搬回家。咱们得先理清思路，看看孩子现阶段最容易遇到什么风险。

两岁的孩子，好奇心爆棚但自我保护能力几乎为零。磕磕碰碰、烫伤、误食这些小意外发生的概率，远比我们想象的高。所以，一份包含意外医疗报销的少儿意外险是基础中的基础。这里有个细节很多家长容易忽略：根据国家规定，不满10周岁的孩子，意外身故赔付上限是20万。所以给孩子买意外险，别光盯着身故保额看，重点要看意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录、免赔额低的产品。

除了意外，生病住院也是笔不小的开销。这时候，少儿医保（也就是常说的“一老一小”或居民医保）必须得有，这是国家给的福利，性价比极高。但医保只能报销一部分，剩下的自费药、进口器材怎么办？这时候可以考虑搭配一份百万医疗险或者小额住院医疗险。医疗险的作用是实报实销，解决医院里的账单问题，让咱们在面对高昂医疗费时不至于手忙脚乱。

至于重疾险，很多家长会纠结要不要买。重疾险和医疗险不一样，它是一次性给付一笔钱。这笔钱不是用来交医药费的，而是用来弥补家长因为照顾孩子而停工的收入损失，以及孩子后期的康复营养费。如果预算充足，可以给孩子配置一份定期或终身的少儿重疾险，重点关注是否包含白血病等少儿高发特疾的额外赔付。但如果预算紧张，先把意外险和医疗险配齐，重疾险可以往后放放，或者先买个保一年的过渡一下。

有些家长喜欢给孩子买那种“有病赔钱、没病返本”的储蓄型保险。说实话，这类产品保费贵、保障杠杆低。对于普通家庭来说，先把纯保障型的险种做足，比什么都强。毕竟保险的本质是转移风险，而不是理财。

最后啰嗦一句，买保险前一定要看清健康告知。两岁的孩子虽然小，但如果之前有过住院记录或者先天性疾病，一定要如实申报。别听销售人员忽悠说“没事，不用填”，真到了理赔时候，保险公司查起来可是很严格的。与其到时候扯皮，不如一开始就清清白白投保。

总之，给两岁宝宝买保险，顺序大概是：少儿医保 > 意外险 > 医疗险 > 重疾险。根据自家钱包的厚度，一步步来，别焦虑，也别被各种花样名词迷了眼。