三十岁那年，身边突然有人走了。葬礼结束后，几个朋友聊起一个严肃的话题——万一自己也不在了，家里还能维持原来的生活吗？
这就是寿险存在的意义。说白了，寿险是以被保人的寿命为保险对象的产品，核心作用就是给家人留一笔钱。按照保障期限划分，寿险主要分为定期寿险和终身寿险，而终身寿险又可以细分为定额终身寿险和增额终身寿险。
同样是终身保障，它们之间的差异可不小。
最核心的区别在于保额变化。先讲个简单的数字：假设张三同时买了两份保额100万的终身寿险，一份是定额，一份是增额。十年后，张三不幸离世。定额寿险的受益人能拿到100万，这笔钱从一开始就固定了；而增额寿险呢？受益人拿到的可能远超100万——因为增额终身寿险的有效保额会按照合同约定逐年递增，现金价值也在持续复利增长。保单存续时间越长，身故保障力度越大。当然，这只是理想情况，实际收益还要看产品条款和持有年限。
灵活性是另一个关键差异。
增额终身寿险通常支持减保，可以通过减少部分保额来领取保单里的现金价值。急用钱的时候，这个功能确实方便。但问题来了——减保本质上属于部分退保，领取的是现金价值，不是你之前交的保费。更重要的是，不同产品对减保通常有比例或次数限制，不是想取多少就取多少。部分产品可能支持加保，但这也不是普遍现象，需以具体合同条款为准。所以，灵活≠随意。
相比之下，传统定额终身寿险就没那么多操作空间了。退保取现是主要出路，想追加保额？不好意思，只能重新再买一份。
那到底怎么选？
没有标准答案，关键看你的需求处于什么阶段。预算有限、家庭责任重的人，定期寿险可能是更务实的选择；而收入稳定、希望有一笔确定性传承的人，定额终身寿险的稳定感更有吸引力；手头有一定积累、既想保障又想兼顾资产增值、同时希望保留一定灵活性的，增额终身寿险的机制设计确实更丰富。
我们水滴保每天都会接触各种用户的真实需求，很多人一开始冲着“增额”两个字来，聊完才发现自己的情况其实更适合定额或者定期。说到底，选保险不是选最热门的，而是选最对路的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。