很多刚结婚或者有了孩子的朋友，在规划保险时最容易纠结的就是：家里这么多人，到底先给谁买？买多少才够？
其实逻辑没那么复杂，咱们得先看“风险发生后的经济损失”由谁来承担。
谁赚钱多，谁的责任就大，谁就该先配足寿险。
这就是所谓的“家庭经济支柱优先”原则。你想啊，如果家里主要靠老公或老婆一个人挣钱还房贷、养娃、赡养老人，那这个人就是家里的“顶梁柱”。万一这根柱子倒了，剩下的家人怎么生活？房贷谁还？孩子学费怎么办？寿险赔的那笔钱，本质上就是留给家人的“生活费”和“还债钱”。
所以，配置顺序很明确：
- 收入最高、责任最重的人：必须最先配置，而且保额要充足。
- 另一位有收入的配偶：如果也是双职工，那也得配，保额可以按收入比例稍微低一点，但绝不能没有。
- 全职太太/先生：虽然没直接工资收入，但照顾孩子、操持家务也是有巨大经济价值的。如果TA不在了，请保姆、送托管的费用也是一笔不小的开支，所以也建议配一定保额的寿险。
- 孩子：通常不需要配置寿险。因为孩子不承担家庭经济责任，身故赔付对家庭财务没有“填补空缺”的作用，反而可能增加保费负担。
那保额到底定多少合适？
别拍脑袋决定，咱们拿个公式算一算：
寿险保额 = 家庭负债（房贷+车贷） + 子女教育费用 + 父母赡养费 + 3到5年的家庭日常开支
或者简单点，按年收入的5到10倍来估算。比如你一年挣20万，那保额最好在100万到200万之间。这样就算人不在了，这笔钱也够家人维持好几年的生活水平，不至于一下子陷入困境。
预算不够怎么办？
很多人觉得寿险贵，那是因为你看了终身寿险。对于大多数普通家庭，我强烈建议先看定期寿险。
啥叫定期？就是保一段时间，比如保到60岁或者65岁退休。为什么这么选？因为60岁以后，房贷基本还完了，孩子也独立了，我们对家人的经济责任大幅减轻，这时候就不需要那么高的寿险保障了。
定期寿险的杠杆极高。举个例子，一个30岁的健康男性，买100万保额，保到60岁，每年保费也就一千块钱出头。这点钱对大多数家庭来说完全没压力，但换来的却是百万级的保障。
我们在水滴保保险攻略里也经常提到，保险配置不是越贵越好，而是越适合越好。先把大人的保障做足，尤其是这种能兜底极端风险的寿险，再去考虑其他锦上添花的保障。
最后啰嗦一句，买保险前一定要如实进行健康告知。虽然定期寿险的健康要求相对宽松，但该交代的病史千万别隐瞒，不然真到了理赔时候扯皮，那才是真的亏。