买消费型重疾险，大家最纠结的往往不是选哪家，而是这保额到底填多少合适。填少了怕不够用，填多了又怕保费压力大。

其实这事儿没那么复杂，核心就一个逻辑：重疾险赔的钱，是给你“养病”用的，不是光用来交住院费的。

咱们可以拆成三笔账来算。

第一笔是治病和康复的钱。现在大病的治疗手段多，费用也水涨船高。除了医院里的开销，出院后的营养品、复查费、甚至请护工的钱，都是实打实的支出。这部分通常建议预留个二三十万打底。

第二笔是收入损失。这才是重疾险的大头。生场大病，少则半年多则几年没法正常工作，家里的进项断了，但房贷、车贷、孩子学费可不会停。所以业内有个不成文的说法，保额最好能覆盖你3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那30万到50万的保额就是个比较合理的区间。

第三笔是家庭责任。如果家里还有老人要赡养，或者背着几十万的房贷，那这部分缺口也得算进保额里。

所以回到最初的问题，如果你年收入10万，预计治疗康复要花40万，那保额定在50万到60万是比较稳妥的。当然，预算有限的话，水滴保保险攻略里也有不少关于如何分阶段配置保障的建议，可以先保个基础额度，等手头宽裕了再加保。

别光盯着价格看，保额够不够，才是关键时刻能不能帮上忙的关键。