很多人问，想把医疗保障做足，到底该怎么买？
其实不用想得太复杂，核心就是建个“三层防护网”。
第一层，也是最重要的一层，是百万医疗险。这玩意儿主要对付大病，保额通常几百万，社保内外都能报。但它有个门槛，就是免赔额，大多是一万块。也就是说，住院花费没超过一万，它是不赔的；超过了，才报超出的部分。这对防范灾难性风险很管用，毕竟真要是大病，几十万的费用才是压垮家庭的稻草。
第二层，可以考虑小额医疗险。它就是专门来填上面那个“一万块”坑的。平时感冒发烧、肺炎住院，花个三五千、八九千，百万医疗险够不着，社保报完还得自掏腰包。这时候小额医疗险就能派上用场，把这部分零碎费用也覆盖了。特别是家里有小孩或者老人，抵抗力弱，小病小痛多，这个补充挺实在。
第三层，是重疾险。注意，它和前面两个医疗险不一样。医疗险是报销型，花多少报多少（扣除免赔后）；重疾险是给付型，确诊合同约定的疾病，直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失，或者请护工、买营养品、还房贷都行。所以，它俩不冲突，反而是互补。
具体到不同人，侧重点不太一样。
成年人，身体正是扛事儿的时候，百万医疗险是基础，最好选保证续保时间长点的，比如20年，避免中间因为理赔或健康变化被拒保。再配上50万左右的重疾险，加上一份意外险，基本盘就稳了。
孩子呢，百万医疗险同样不能少。重疾险保额30-50万差不多，毕竟孩子保费便宜，可以早点锁定。如果预算允许，加个小额医疗险，毕竟孩子跑医院频率高。
老年人比较特殊，百万医疗险可能因为年龄或健康原因买不了，或者特别贵。这时候可以看看防癌医疗险，只保癌症，但健康告知宽松，价格也更友好。意外险对老人也很重要，摔一跤可不是小事。
要是本身有慢性病，比如高血压、糖尿病，别硬撑，去找那些核保宽松、或者明确能保既往症的产品。虽然选择面窄点，但总比裸奔强。
当然，如果家里底子厚，预算充足，中高端医疗险也是个选项，能去私立医院、特需部，甚至海外就医，体验确实好很多，但这属于消费升级了，不是必需品。
最后啰嗦一句，保险配置没有标准答案，得看自己的健康状况、预算和家庭责任。拿不准的时候，可以去水滴保保险攻略看看更多科普，或者在水滴保官网首页上对比下不同产品的条款细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。