邻居老张去年查出来个大病，手术加后续治疗，前前后后花了小三十万。新农合报了十万左右，剩下的二十万呢？要么掏积蓄，要么卖房子。

你说新农合没用？那肯定不是，该报的确实报了。但它管的是“基本医疗”那部分，现在DRG付费改革全面推进，好多进口药、进口器械进不了医院的采购目录。医生会跟你说：“这个药医院没有，你自己想办法吧。”想办法，往往就是自己掏钱。

所以很多人开始琢磨：要不要再配一份百万医疗险？

这里头有个细节大多数人容易忽略——免赔额。你去翻翻市面上大多数百万医疗险的条款，都写着“一般医疗免赔额1万元”，意思是看病花的钱，自己要先承担1万，保险公司才按比例报销。听起来不多对吧？可问题是大病不是只花1万的事，十几二十万的自费账单摆在那，多出来的1万免赔额，咬咬牙也能扛。真正让人心里不踏实的是：如果连这1万也想尽量省掉，有没有可能？还真有。部分长期医疗险计划支持把一般医疗免赔额降为0元，预算宽裕的情况下，自付压力能再往下降一档。

不过话说回来，我见过太多人买医疗险，买了几年后突然续不上了。身体变差了？赔过了？产品停售了？各种原因都有。没有保证续保的医疗险，这时候基本就是裸奔状态。监管白纸黑字写着：长期医疗保险的保证续保期间最长不得超过20年。这20年里，不管你健康状况怎么变、产品在不在卖，保障都在。说白了，买的就是一个“不管以后怎样，至少这事不用操心”的确定性。

还有一个点，外购药和外购器械的报销问题。DRG改革之后，很多好药进不了医院，得自己想办法。如果医疗险不涵盖这块，自费负担可能相当重。给家里老人投保的时候，拿不准体检报告里那些异常项会不会影响投保，强烈建议仔细核对条款中的健康告知要求，必要时找专业的人评估一下，别稀里糊涂买了又用不上，到时候后悔都来不及。

新农合打底，百万医疗险补位，思路其实就是这么简单——它俩解决的问题不一样，少了哪个都容易留缝。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。