家里孩子到了13岁，正是活泼好动又面临学业压力的年纪，这时候家长琢磨着给孩子加份保障，挺正常的。但市面上产品那么多，名字一个比一个花哨，到底该怎么选？

其实，不用太纠结具体是哪款“超级”还是“达尔文”，核心思路就三条：先把国家给的福利用好，再补齐大病、医疗和意外这三块短板。

第一步，少儿医保不能丢

这是最基础的兜底。不管孩子身体咋样，都能参保，而且保费便宜。有了它，平时看个感冒发烧、小磕小碰能报一部分，后续买商业医疗险时，价格通常也会更实惠。如果还没办，赶紧去社区或者学校问问，别错过了缴费期。

第二步，商业险怎么搭？

  1. 重疾险：保额要够，期限看预算

13岁的孩子，身体机能还在发育，虽然重疾发生率相对低，但一旦发生，对家庭财务冲击很大。选重疾险时，别光看保多少种病，关键看保额。一般建议至少30万起步，预算足可以冲到50万。这笔钱是用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失，以及后续的康复费用。

至于保到70岁还是终身，得看钱包。如果预算紧张，先保到成年或30岁，把当下的风险盖住；预算宽裕，直接上终身，避免以后孩子身体出点小毛病再想买就难了。记得，投保前一定要如实做健康告知，孩子以前住过院、有过体检异常，都得老老实实填，不然将来理赔容易扯皮。

  1. 医疗险：关注报销范围和续保条件

重疾险是给一笔钱，医疗险则是报销看病花的钱。13岁的孩子，除了住院，平时门诊、意外受伤的概率也不低。选医疗险时，看看它是不是能报销社保目录外的药，比如一些进口药、特效药。另外，续保条件很重要，最好选那些不会因为孩子今年理赔了、明年就不让续保的产品。这样保障才稳当。

  1. 意外险：便宜实用，重点看意外医疗

这个年龄段的孩子，打球、骑车、跑跳，难免有个磕磕碰碰。意外险很便宜，一年几十到一百多块。挑的时候，重点看“意外医疗”的额度够不够，是不是不限社保范围。毕竟孩子摔伤了，用点好药、做个检查，能全额报销才最实在。

最后唠叨两句

别想着一次性把所有产品都买齐，也别被各种“排名第一”“限时优惠”冲昏头脑。保险是长期的事，适合自家经济状况和孩子实际需求的，才是最好的。如果拿不准健康告知怎么填，或者不清楚条款里的细节，可以去水滴保官网首页看看具体的产品介绍，或者找专业人士咨询一下，心里更有底。