我有个朋友买了份百万医疗险，保额写着600万，心里特别踏实。后来他住院花了8万，结果只报销了3万多。他跑来问我：不是说能报600万吗？

这个问题太常见了，可以说是很多人对医疗险的认知盲区。

先说清楚一件事：保额600万不是说花600万就报销600万。这个数字是年度最高报销上限，实际能报多少，取决于你花了多少、在哪花的、用了什么药。

免赔额才是关键。大多数百万医疗险有1万左右的免赔额，医保报销后的自费部分，低于这个门槛的费用是需要自己承担的。我朋友那8万的医疗费，医保报了4万多，剩下4万扣掉1万免赔额，再按合同约定的报销比例计算，最后就剩3万多。

另外，市场上部分产品会区分一般医疗和重疾医疗的保额。比如众安尊享e生2021，一般医疗保险金年度最高可报300万，重大疾病医疗保险金年度最高可报600万。这里需要注意，实际年度累计报销金额不能超过对应险种的保额上限。

再说保障范围。质子重离子治疗、院外特定药品这些听起来很厉害，但不是每款产品都标配。有些是基础责任，有些属于可选责任或增值服务，需要看清楚自己买的是哪个版本。众安尊享e生2021的重疾医疗保障包含100种重大疾病和合同约定的121种罕见疾病，具体病种范围需以保险条款为准。

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总之，医疗险是报销型的，花了多少在责任范围内按约定报销，不是给你一笔现金。保额只是天花板，不是你一定能拿到的数。搞清楚这个，再去看条款，心里会踏实很多。