身边有朋友问我，说看到某款重疾险产品可选责任写得特别多，表格拉出来好几屏。他就纠结——是不是都加上才算保障到位？
说实话，这个问题挺典型的。我的看法是，先把要不要买重疾险、买多少保额这件事想清楚，再去看可选责任。顺序反了，容易越看越懵。
先问自己：现有的医保和医疗险，能不能cover一场大病的主要开支？如果还有缺口，那缺口大概是多少？这个数字决定了你的保额底线。别小看这一步，很多人买完才发现保额买少了，或者买完发现根本用不上。
再看口袋里的预算。重疾险是长期险，缴费十几年甚至几十年。附加两全保险听起来很美——到期返钱、不亏——但你得想清楚，这部分的保费也会跟着涨。如果当下的现金流本来就紧巴巴的，返本的诱惑可能是个甜蜜的陷阱。
还有一条特别容易被忽略：健康情况。可选责任不是你想加就能加的，重疾险的核保会比医疗险宽松一些，但也存在既往症除外、加费甚至拒保的可能。与其后期因为健康告知扯皮，不如投保前就把自己的病史捋一遍。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。