说起终身寿险，很多人第一反应是"身故才赔钱"，感觉离自己很远。但增额终身寿险不太一样——它不单纯是给人身后留钱的，活着的时候也可能用得上。

这类产品的核心逻辑很简单：保额会长大。有效保额每年按一定比例复利递增，时间拉长之后，数字会变得比较可观。当然，具体递增多少、什么时候现金价值能超过已交保费，这些都要看保险合同怎么写的——我寻思了一下，不同产品差别还挺大的。

所以挑选的时候，关键看三个方面：

递增比例决定了保障"长大"的速度。不过市面上这类产品很多，比例有高有低，具体以保险合同载明为准。

灵活度主要看有没有减保、保单贷款这类功能。遇到需要用钱的时候，能不能快速变现很关键。保单贷款金额通常最高可达现金价值的80%，每次贷款期限一般不超过六个月——这在《保险法》里有明确规定，算是行业通行做法。至于减保嘛，就是通过减少部分基本保额来领钱，但得符合合同约定的条件才行，不是想减就能减的。

投保门槛则是看年龄和保费要求。市面上增额终身寿险的投保年龄上限一般在70周岁左右，部分产品支持出生满7天投保，对家里老人和小孩都比较友好。

另外，增额终身寿险本质上还是寿险，身故或全残是它最基本的保障责任，属于终身保障，不用担心保障中断的问题。

总的来说，这类产品适合有一定经济基础、想兼顾保障和财富积累的人。但具体怎么选、选哪款，建议先把合同条款看清楚再决定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。