刷到不少帖子说“增额终身寿险能当养老钱”，讲得头头是道，什么复利增值、什么灵活取用。我就寻思了一下，这东西到底适不适合养老，今天跟你们扒一扒。
先说个扎心的现实：养老这事，靠国家养老金只能兜个底，想体面养老大概率得自己再想办法。商业养老保险、养老目标基金、增额终身寿险……路子是越来越多了。其中增额终身寿险被频繁提起，确实有它的道理——这笔钱放进去，保额会按合同约定逐年增长，现金价值也跟着涨，等到退休了，选择退保把现金价值取出来花，听起来挺美。
但问题来了，你真的适合把养老钱放这儿吗？
别被高收益晃了眼。网上有些案例，说某某产品irr能到某个数字，看起来相当可观。我就直说了——这种IRR水平，属于早些年高预定利率时代的老产品了。监管这些年多次下调预定利率上限，现在新买的产品，收益预期得往低里调。具体能到多少，要看产品条款和投保时间，谁也不敢打包票。
前期退保会肉疼。增额终身寿险的现金价值写入合同，安全是安全，但头几年现金价值往往低于已交保费，这时候退保就是真金白银的损失。有人说“那我就长期放着呗”，道理是这么个道理，但万一中途家里急需用钱，或者自己改变主意了呢？流动性这块，必须提前想清楚。
还有一点，退保合同就终止了。取现金价值花，就意味着这份保单没了，身故保障也没了。不是说你一定需要那点身故保障，但这个代价得心里有数。
增额终身寿险确实可以作为养老规划的一个工具，安全性强，收益写入合同不会浮动，但前提是你能接受长期持有、流动性受限这些特点。想清楚了再上车，比什么都重要。