说个扎心的——我见过太多人买重疾险，要么保额买低了真出事不够用，要么保费交着交着发现喘不上气。这事儿说到底是没算清楚账。
先说保额。很多文章张嘴就是“买年收入的5到10倍”，我寻思了一下没寻思明白——年收入50万的家庭还好说，普通工薪族硬套这个公式，到头来保费比房贷还猛。行业里比较务实的声音是，保额定在年收入的3到5倍，或者干脆以30到50万起步。你想啊，万一真出事儿，治疗费、康复费、收入断档这三座大山同时压过来，3到5倍年收入能给你留点腾挪空间。当然，要是家里有房贷车贷要还、或者收入来源单一，适当往上再加点也不过分寸，但别把自己逼到断供那一步。
保障范围这块儿，2021年之后的成人重疾险都得按监管的统一规范来，28种重度疾病和3种轻度疾病是有官方定义的。但这里有个点很多人容易忽略——不是说覆盖了这些病就完事儿了，具体怎么赔、赔多少，得看你那份合同怎么写的。尤其是轻症和中症，现在很多产品都带这部分责任，听着挺香，可监管给轻症单次赔付划了条红线：不能超过同级别重疾赔付额的30%。不同产品的条款细节差异不小，买之前多看两眼总没坏处。
至于保障期限，那就看菜下饭了。终身保障听着踏实，但保费确实贵出一截；定期的便宜，可到期了怎么办、那时候身体状况还能不能再投保，这些也得掂量。我个人的感觉是，预算允许的话尽量往长期靠，毕竟年龄越大、身体越小毛病，重疾险越难买。但要是现在手头紧，先保个定期往后加保也不是不行。
说到底，买重疾险没有标准答案，关键是知道自己要解决什么问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。