挑百万医疗险，哪些细节没弄清容易吃亏？
买医疗险最怕的不是选错，而是根本没看懂自己买的是啥。
先说保证续保。很多人听到"20年保证续保"就觉得稳了——错了，这里的门道多了去了。真正有用的"保证续保"是：产品停售了也不影响续保、身体变差了也不影响续保。但有的产品只是说"不因健康状况变化影响续保"，万一它自己下架了呢？所以别光听销售怎么说，打开条款找到"保证续保期间"那一栏，看清楚续保到底谁说了算。
免赔额这块，常规是一万，但有的产品设置了无理赔递减机制——长期不出险，每年能降一点，最低到几千块。不是大数目，但聊胜于无。现在还有不少产品带0免赔附加险，这里要分清主险和附加险的责任范围，别以为整个产品都是0免赔。
特药保障值得单独拎出来说。CAR-T药品动不动就一百多万一针，能不能报、报多少，差别很大。部分产品已经卷到把外购药范围从癌症特药扩展到人血蛋白、肠内营养液这些危急时刻真正需要的药。选的时候别光盯着药品种类数，把清单拉出来对照一下更实在。
还有医院范围这个点挺容易被忽略的。大多数人下意识觉得"反正去公立医院"，但有些产品把医保定点的指定民营医院也纳入了报销范围。想找特定科室、想约某个专家，差别就出来了。当然条款写的是"医保定点的指定民营医院"，不是所有私立医院都行。
带病投保的朋友，重点看既往症那块。有的产品无健康告知，一般既往症能赔，但严重既往症要么除外、要么降低报销比例。具体怎么赔，条款里写得清清楚楚，别嫌麻烦，逐条核对一下。
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