买重疾险的时候，附加险要不要加、怎么加，很多人其实挺懵的。加吧，怕多花钱；不加吧，万一以后需要又后悔。
达尔文12号附加险里，有三个被讨论得比较多——终身重疾多次赔、顶梁柱关爱金和疾病关爱金。先说终身重疾多次赔，这个责任分两个版本，65周岁版和终身版。保障周期这个东西，我跟你说，选短了真容易心里不踏实，毕竟谁也不想等到六十多岁突然发现保障“断档”了对吧。关键在于赔付规则：首次重疾赔付后，需要满足一定的时间间隔条件才能再次获得赔付。听着有点绕，说人话就是——间隔期必须达到产品约定的要求，不是“差不多就行”。很多人觉得第一次生病后恢复得不错，二次发病的概率不大。确实，这个概率因人而异，但人生周期拉长后，二次患病的可能性是客观存在的。尤其是家庭责任最重的那二三十年，保障能兜住底，心里才踏实。
再来看顶梁柱关爱金。这个名字瞄着的就是“上有老下有小”的人群。它的触发条件有点意思：确诊恶性肿瘤-重度的时候，得同时满足特定的家庭身份条件——孩子没满18周岁，或者父母已经年满60周岁。满足条件后可以额外获得一定比例的基本保额赔付。保费因个人年龄、性别、保额不同会有差异，但总体来说不算贵。当然，别指望用这点钱彻底解决问题，它更像是一个责任期的“加码”。
疾病关爱金则是另一个路数。在60周岁前首次确诊重疾、中症、轻症，可以分别额外获得一定比例的基本保额赔付。听起来很香对吧？但冷静想想，60岁前恰恰是大多数人收入最高、家庭负担也最重的阶段，这笔钱更多是补上收入损失和治疗费用的窟窿。过了这个年龄段，这份额外保障就“功成身退”了。
三个附加险怎么选？我的建议是别贪多，先问自己几个问题：家里几口人、老人多大、孩子多小？自己现在是收入的顶梁柱吗？距离60岁还有多少年？想清楚这几个，再决定要不要加、加哪个。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。