你贷了100万，30年，等额本息。商贷利率4.9%，公积金利率3.1%。算下来利息差了将近40万。40万，这可不是小数目。

这就是商转公最吸引人的地方——同样一笔贷款，用公积金利率还，利息能省下不少。但问题来了：你真的适合转吗？

想转，得先过这几道关。

公积金账户得"够格"。不是说你开了户就能转，多数城市要求连续缴存6个月以上，但广州更严，要累计缴满36个月。这差距，啧啧。

再看额度。你的公积金贷款额度，得能cover原商贷剩下的本金。额度不够怎么办？有的城市允许组合贷，有的城市就得你自己掏腰包补差额了。

房子和信用也得过关。房产证得已经到手，征信记录良好，原商贷还款不能有严重逾期，比如近两年内不能有连续三期或累计六期逾期。

哦对了，部分城市对原商贷的还款时间也有要求。哈尔滨要求正常还款超过12个月，深圳要求原商贷放款3年以上。具体多久，得看你当地的政策。

好，条件都满足了。转还是不转？

关键看两个数字：利差有多大和还剩多少本金没还。商贷利率和公积金利率之间的差距越大，转就越划算。同时，如果还款已经进入后期，本金还得差不多了，利息该付的基本上都付掉了，这时候转的意义就不大了。

通常来说——我说的"通常"，不是所有情况都适用——如果你的还款进度还没到整体期限的三分之一，利息节省的效果会比较明显。一旦过了这个阶段，转换带来的实际收益就比较有限了。

说到底，这是一个很私人的决策。你得把自己的数字代入进去算一算。

还有一点必须提醒：商转公政策具有很强的地域性，不同城市、不同时期（个贷率高的时候甚至会被暂停）的规定都可能不一样。与其听别人说"划不划算"，不如直接打电话问当地公积金中心，或者登录官网查询最新政策。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。