很多人打开寿险产品页面就开始纠结：这个比那个贵，那个比这个保障多——结果选了半天，越选越迷糊。
我倒觉得吧，与其盯着产品对比表发呆，不如先把几个根本问题想清楚。
你肩上有多少担子？
买寿险本质上是在对冲风险，而风险的来源说白了就是"万一人不在了，家里怎么办"。所以第一步得问问自己：家里有没有房贷车贷要还？孩子以后教育费用够不够？父母养老要不要贴补？要是这些责任都压在你一个人身上，那寿险就不是"要不要买"的问题，而是"必须买够"的问题。反过来，要是家里就你一个人吃饱、全家不饿，或者已经积累了不少资产，那对寿险的需求优先级自然就低一些。
你扛得住多大的保费压力？
定期寿险保费低、保额高杠杆足，终身寿险保费贵但保障一辈子，年金保险压根不是管"身故"的——它主要解决"活着的时候钱够不够花"的问题。听起来简单对吧？但问题在于，很多人买了不合适的类型。明明预算有限，每年交保费跟割肉似的，结果保额也没买多少；或者明明想做养老规划，却买了个终身寿险，保障是够了但流动性差点意思。
所以在选产品之前，建议先想清楚：这份保险是来解决"人走了钱不够"的，还是"人活着钱不够"的？这两个问题对应的是完全不同的产品逻辑。
保额到底多少才够？
业内常用的测算法有三种：收入倍数法、生命价值法（估算未来还能创造多少收入）、家庭需求分析法（把负债、子女教育、父母赡养这些开销都算进去）。说实话，没有哪个公式能给你一个完美数字，但至少可以用这几个角度都估一估，找个相对合理的区间。关键是别走极端——保额买太高，每年交保费亚历山大，影响生活质量；保额买太低，真出了事那点钱根本不够用。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。