你可能听过这种说法：百万医疗险什么都能报销。

但我得泼盆冷水——真到理赔的时候，很多人会发现"不在保障范围"。这不一定是产品坑，而是投保前没搞懂条款。

百万医疗险的保障范围，说到底以保险合同条款载明的"保险责任"为准。翻翻条款，你会发现通常写着：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用。听着挺全，是不是？

等等——"通常包括"可不等于"全部包括"。具体哪些项目能报、报销多少比例、免赔额设多少，这些细节每款产品都不一样。

所以投保前，我建议重点盯三个地方：

一是找到"保险责任"和"责任免除"两章。别嫌麻烦，这两节加起来可能就几千字，但决定了你以后能不能顺利理赔。二是看清楚有没有既往症除外、特定医院限制这类字眼。举个例子，投保前已经查出的慢性病，治疗费用往往不在保障范围内。三是算算免赔额，大多数产品设在一万元左右，意味着自费超过这个数才触发报销。

想对比不同产品的条款差异，可以参考水滴保保险攻略，里面整理了常见的保障责任和免责事项。

说白了，买百万医疗险不能光听口头介绍，合同条款才是唯一的准绳。