差几年就退休了，社保却还没交够15年——这种事搁谁身上都闹心。
先别急着上火，把账算清楚比什么都重要。不同选择背后，钱的差距可能大到你想象不到。
能继续缴的，咬咬牙缴完最划算
如果你只是差个两三年，延长缴费是最优解。政策允许你在待遇领取地继续缴纳城镇职工养老保险，直到累计满15年。这里有个关键时间节点：2011年7月1日《社会保险法》实施之前已经参保的人，如果延长缴费5年后还凑不够15年，部分地区允许一次性补齐；但这个时间之后参保的，对不起，只能一年一年慢慢缴，没法突击补。
我见过有人觉得多缴几年太亏，其实你仔细算算——多缴的钱会在后续养老金里慢慢回本，而且回本周期通常并不长。更重要的是，职工养老的养老金计发标准通常比居民养老高出不少，这笔账得拉长看。
缴得实在太少？转居民养老是个退路
有些人参保晚，职工养老保险可能就交了两三年，离15年差着十万八千里。继续按职工标准缴，经济压力太大，这时候可以考虑转入城乡居民养老保险。
转入之后，缴费基数和缴费年限可以合并计算，等达到城乡居民养老的领取年龄（男女都是60岁），就能按月领钱。不过实话实说，居民养老的养老金水平普遍比职工养老低一大截——这是用灵活性换保障力度，得想清楚自己更在意哪头。
要是单位欠的账，记得找单位要
有一种情况挺冤枉的：你明明一直在上班，社保却因为单位原因断缴了。这种情况下，个人是没法自己去社保局补缴的，必须由用人单位出面办理。
你可以先跟单位协商，协商不成就去劳动监察部门或社保征收机构投诉。单位为员工缴纳社保是法定义务，欠下的账必须补上，别觉得自己理亏不好意思开口。这笔钱本来就是你工资的组成部分，只不过是单位替你扣下没交而已。
退保这件事，代价比你以为的大
如果上面几条路都走不通，有些人可能会想到退保。政策上确实允许书面申请终止职工基本养老保险关系，但这事的代价——很多人不清楚。
退保之后，社保局会把你个人账户里的储存额一次性还给你。注意，划重点：这里说的是个人账户。企业替你缴的那部分钱进了统筹账户，跟你没关系了，不会退。另外一个更关键的后果：退保之后，你这辈子就没办法再按月领职工养老金了。
算笔账就明白了。假设你退了5万块，看起来落袋为安，但往后二十年你每个月少拿一两千养老金，合计损失二三十万。这笔账怎么算都不划算。
别被“一次性补缴”的说法忽悠
最后提醒一点。网上时不时有人吹嘘“有关系能补缴15年”，说可以一次性搞定，这种话千万别信。绝大多数地区早已收紧了一次性补缴政策，只对2011年7月1日前参保且延长缴费5年后仍不足15年的特定人群开放这个口子。其他情况想走这条路，基本是骗局。
具体怎么选，说到底就看你还差几年、经济承受能力如何以及对养老金待遇的预期。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。