很多人觉得社保只要凑够15年，就可以“躺平”等退休领钱了。其实，15年只是个起步价，是你能拿到养老金的最低门槛，而不是让你拿得最多的标准。
到底什么时候能领？
光交够年限还不行，还得熬到法定退休年龄。以前大家熟知的男60、女干55、女工50的年龄标准，从2025年1月1日起已经开始逐步调整了。国家正在实施渐进式延迟法定退休年龄政策，男职工和原法定退休年龄为55周岁的女职工，法定退休年龄会每四个月延迟一个月，分别逐步延迟至63周岁和58周岁；原法定退休年龄为50周岁的女职工，每两个月延迟一个月，逐步延迟至55周岁。
这意味着，如果你还年轻，未来的退休年龄可能会比现在晚一些。具体到你个人是哪一年退、退多少个月，得看你的出生年月，建议通过当地社保局官方渠道或“电子社保卡”小程序进行测算，那个最准。
还有一个更重要的变化：最低缴费年限也要涨了。
从2030年1月1日起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限将由15年逐步提高至20年，每年提高6个月。也就是说，2029年12月31日前退休的，还是按15年算；但如果你是2030年以后退休，可能需要交更久才能满足最低门槛。
那每个月到底能到手多少？
这笔账还真不是固定的，它由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金这块，跟你在哪个城市退休关系很大。它挂钩的是当地上年度在岗职工的月平均工资。简单说，你所在的城市越发达，社平工资越高，这部分底子就越厚。另外，你缴费的年限越长、缴费基数越高，乘出来的数也就越大。
个人账户养老金就更好理解了，就是你这么多年自己往卡里存的钱，除以国家规定的计发月数。比如60岁退休除以139，55岁除以170。你平时交得多，这里面积累的就多，除出来的月领金额自然也就高。
所以，虽然交满15年（或未来的20年）就能领，但如果你只按最低档交了最低年限，最后到手的钱可能也就刚够买点菜。我寻思了一下，如果经济条件允许，还是建议多交几年。哪怕只是从15年拉长到20年、25年，每个月的基础养老金比例都会实打实地往上涨。
而且，养老金这东西有个好处，就是活得越久领得越多。就算你个人账户里的钱领完了，国家还是会继续按原标准给你发基础养老金，直到终身。这大概就是社保最让人踏实的地方吧。
如果你想更精准地估算自己未来能领多少，或者想了解不同城市的政策差异，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里有个底，规划起来才不慌。