刷到过不少家长给自己孩子狂买寿险的帖子，我都替他们捏把汗——钱没少花，保障却没买到点上。

先说个扎心的现实：孩子不承担家庭经济责任。说白了，家里断了收入孩子照样吃穿不愁，大人可就捉襟见肘了。所以配置保险这事儿，逻辑和成人完全不一样。

定期寿险是干嘛用的？万一家庭经济支柱不在了，用来还房贷、供孩子读书、维持家用的。孩子没有这些责任，配它干嘛呢？

更实际的问题是，未成年人身故保额有监管红线——不满10周岁最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁最多赔50万。航空意外和重大自然灾害导致的身故另说。这意味着，你就算想给孩子堆高身故保额，意义也不大。

所以儿童保险的正确打开方式是：少儿医保打底，意外险、医疗险、重疾险依次配上。有余力再考虑教育金这类产品。

成人呢？上面这些都得买，在此基础上，根据家庭经济责任补充定期寿险。保额可以参考房贷余额、子女教育预算和家庭若干年的生活开支来估算。

一句话：父母是孩子最重要的“保险”。先把大人的保障配齐，孩子才能真正有依靠。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。