孩子一场大病，家长要辞职陪护？
说实话，我见过不少家长，孩子生病后第一反应不是治疗方案，而是“钱从哪儿来”。大人得了病，好歹还有医保和积蓄撑着；孩子得了病，很多家长会选择全程陪护，收入直接断了。所以，给孩子买保险的逻辑，和给大人买完全不是一回事。
成人买重疾险，主要是为了弥补患病后几年的收入损失。孩子虽然没有工资，但如果得了白血病这类大病，父母可能要辞掉工作全程照顾，家庭收入说没就没了。这时候少儿重疾险赔的钱，不只是治病，更重要的是补偿“家长不工作”这个隐性损失，还得覆盖孩子长期的康复和营养费用。
少儿重疾险有个成人版一般没有的设计——少儿特定疾病额外赔付。简单说就是，孩子的高发大病在符合合同约定条件下，可以额外再赔一笔。在当前市场主流产品里，针对白血病、严重川崎病等少儿高发疾病，额外赔付比例通常在基本保额的100%到130%之间。也就是说，买50万保额，符合理赔条件的话，最终可能拿到手100万甚至更高。这不是产品吹牛，是少儿重疾险的产品设计趋势。
保障期限方面，孩子的选择确实比大人灵活。大人是年龄越大保费越贵、身体状况越难投保，尽量一步到位保终身或保到70岁。孩子的话，预算有限就先保30年，把成长期覆盖住，等孩子长大自己再加保；预算充足直接保终身也行。
很多家长觉得意外险就是买保额，越高越好。这里有个监管红线得先知道：根据银保监会规定，不满10周岁的孩子，意外身故保额最高不能超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万。超出部分不赔。所以与其追求高保额，不如把重点放在意外医疗上——0免赔、不限社保、100%报销这类条件，对孩子来说更实用。毕竟孩子最常见的意外不是身故，而是磕磕碰碰、误食异物、烫伤这些。
医疗险这块，两边都是报销型，但孩子住院的原因跟大人很不一样。小宝宝肺炎、肠胃炎住个院是常事，一次花费几千块很正常。普通百万医疗险有1万免赔额，这类小额住院根本用不上。所以给孩子选医疗险，0免赔或低免赔版本更合适。
成人买保险最怕结节、三高、乙肝；孩子呢，早产、黄疸、卵圆孔未闭才是拦路虎。比如低出生体重的宝宝，通常要观察到满2岁才能正常投保；卵圆孔未闭这个问题，得看心脏超声结果具体分析，部分产品对孔径较小的有机会正常承保，但具体情况得看实际核保结论。
说白了，给孩子买保险之前，先想清楚“万一出事，家里谁陪孩子、钱从哪来”这个问题，比直接对比产品参数重要得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。