不知道大家有没有这种感觉——现在带孩子去大医院看病，医生开完处方后经常叮嘱一句“这款药医院药房没有，得去外面的药店买”。

我还真专门查了一下为啥会这样。

原来，这跟医保DRG/DIP支付方式改革有关。简单说，医保按病种打包付费后，医院得自己控制成本，一些进口药、高价创新药在院内的使用就变得谨慎了。患者拿着处方去院外药店购买，这笔费用不走医保账户，得完全自费。

问题来了——万一买的是抗癌特药、靶向药呢？动不动几十万的费用，普通家庭根本扛不住。所以，给孩子买百万医疗险的时候，这个险有没有“外购药械”报销功能，就变得特别关键。具体报销哪些药、以产品条款约定的特药清单为准，投保前一定要看清楚。

再说一个家长群里经常聊到的治疗手段——质子重离子。这是目前对付白血病等特定重疾比较有效的放疗技术，效果好，副作用相对小一些。但问题在于，这玩意儿贵，而且医保不报销，全部得自己掏。质子重离子保障就是百万医疗险用来覆盖这类高额医疗费用的，这是医疗险特有的报销功能，重疾险的定额给付跟它是不同的设计逻辑。

挑产品的时候，基础四项保障得齐全：住院医疗、特殊门诊（比如肾透析、癌症放化疗）、门诊手术、住院前后门急诊。少任何一项，涉及的费用就得自己承担。

另外像就医绿通、费用垫付这类实用功能，有的话带孩子看病能省不少心。

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