买百万医疗险的时候，你可能听到过这样的承诺：保费几百块，保额上百万，生病住院基本不用花钱。
结果真出险了，一算账——怎么只报销了这么点？
问题往往出在两个地方：免赔额和报销比例。但这两个概念，好像从来没人给你真正讲清楚过。
先说免赔额。很多人理解成：花了1万以上，医疗险就开始报销了。这么理解，差得就有点远了。
免赔额的计算基数，不是你的账单总金额，而是社保报销完之后你自己掏的那部分钱。打个比方：住院花了5万，假设社保报了2万，自己承担3万。这种情况下，3万才是免赔额的计算起点——减去1万免赔额，剩下2万才能进入报销流程。不是账单上的5万直接扣1万那么简单。
常规百万医疗险产品，免赔额通常就是1万元。但要注意，免赔额的规则因产品而异——部分产品的一般医疗是1万免赔，但重大疾病、特定责任可能做到0免赔；有些产品支持家庭成员共享免赔额，或者通过续保无理赔递减免赔额。如果你买的是不需要健康告知的产品，免赔额往往更高一些（比如一般医疗2万左右），但好处是对既往症人群更友好，重大疾病通常也是0免赔。
接下来看报销比例。过了免赔额门槛，是不是剩下的费用就能全额报销？
这里有个前提：上面的报销比例，通常指你已经用社保结算过的情况。如果你看病时没用社保——比如去私立医院、或者异地就医没备案——报销比例可能直接降到六成左右。所以“100%报销”这句话背后，还藏着一个隐含条件：先走社保。
算个账感受一下。假设住院花了30万，社保报了10万，自己掏了20万。扣除1万免赔额，剩下19万按100%报，最后实际自付多少？
不是1万，是11万。社保没报的10万加上免赔额1万，你自己还得掏这么多。账单上看似报销了19万，但账单金额和实际到手之间，差着一大截社保的空缺。
如果是免健康告知产品，重大疾病0免赔——假设癌症治疗50万，社保报了20万，剩下30万可以全额报销，但20万的社保未报部分还是得自己扛。普通疾病的话，免赔额更高，自付压力自然更大。
几点容易忽略的细节：
免赔额按年度累计，不是每次住院单独算。小病住院花了几千块报不了，别急着骂保险没用，可能只是还没累计到免赔额门槛。
报销一定要先走社保结算。商业医疗险定位是“补充”，社保先报、商保再补，这是设计逻辑。
保证续保期内，理赔过也能继续保。这个写进合同的话，一般不用担心。
选产品的时候，免赔额和健康告知是一对矛盾体。低免赔的产品往往健康要求更严，宽松的产品免赔额又更高。没有标准答案，关键是看自己的身体情况能不能过健康告知。
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