说个让家长破防的真相——孩子肺炎住了几天院，花了八千块，医保报了一半，剩下四千自费，结果买的百万医疗险一分都报不了。

不是保险坑，是你可能没注意到免赔额这个门槛。

万元免赔的意思是，自费部分必须超过1万才能报销。孩子肺炎这种住院，医保报销后通常只需要自费两三千到五六千——对不起，够不着这个线。有家长会说，那我每年保费交了那么多，关键时刻用不上，这不是白买吗？话不能这么说，大病风险确实存在，只是小病住院的概率对小孩子来说反而高得多。

0免赔版本的医疗险就不一样了。医保报销完之后，剩余费用按合同约定比例报销，四千块大概率能Cover掉大半。听起来每年多花几百块，但孩子小时候跑医院的频率，懂的都懂。

还有一类小额门诊住院医疗险，专门管1万以下的花销，肺炎这种几千块的住院正好落在它的擅长范围。

所以给小孩挑医疗险，与其盯着保额数字看，不如先问自己一个问题：我想cover的是大事还是小事？如果两边都想要，0免赔版本或者小额医疗险的组合值得研究。想看具体的思路，可以参考水滴保保险攻略。