很多人冲着“免健康告知”买了医疗险，觉得这下总没问题了吧。结果出院结算时才发现，自费花了小两万，愣是一分钱没赔到。

这就不得不说到免赔额的计算方式了。

有些产品把医保内和医保外的免赔额分开算，各算各的，谁也不帮谁填窟窿。比如医保内花了八千、医保外花了九千，看起来加起来快一万七了，但两项都没单独超过一万的线——对不起，一分不赔。我就见过有人拿着账单反复算，算到最后还是懵：这钱到底去哪了？

这事怎么说呢，你不能说它坑，毕竟白纸黑字写在那儿呢。但确实挺让人难受的。

再一个就是既往症的问题。免健康告知不代表所有老毛病都能赔。严重的既往症基本都在免责范围里，具体哪几类、不同产品怎么划定，各家条款不太一样。投保之前与其自己猜，不如直接打客服电话问清楚，把想知道的逐条记下来。

还有一点挺关键的——保证续保这件事。

产品页面上写着“保证续保10年”，听着挺安心对吧？但实际上10年续保主险保的往往是基础责任，而真正花钱的大头——比如医保外费用、癌症外购药、特需医疗这些——往往是作为附加险存在的，续保要单独再审核。你想想，治疗一场大病，自费比例最高的那部分反而没有长期保证，这事儿在买之前搞清楚，总比理赔时傻眼强。

那这类产品还能买吗？这么说吧，它有它的价值，尤其对于因为健康原因买不了常规医疗险的人。但买之前得知道自己签的是什么合同，哪些能赔、哪些可能赔不了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。