买保险这事，说难听点，很多人是在身体开始出毛病了才想起来要买。我见过太多这样的例子——体检报告上多了几个箭头，才急吼吼地来问有什么产品还能买。这种时候选择权已经不在你手上了。
所以今天不聊具体产品参数，先把选购思路捋清楚。
先说重疾险。市场上的产品迭代很快，但核心逻辑就一条：你赔过一次重疾之后，轻症和中症还能不能继续赔。这可不是小问题——得过重疾的人，身体免疫力下降，反而更容易触发其他疾病。超级玛丽10号这类产品设计了一个机制：首次重疾理赔后，只要不是同组的轻症或中症，责任继续有效。听着是不是比那些一次赔完就结束的产品靠谱多了？中轻症多次赔付这个细节也可以留意一下。
再说养老年金。这个领域的水比健康险深多了。为啥？因为健康险你至少知道自己买的是啥，养老年金的坑全藏在条款细节里。现金价值什么时候归零、IRR到底怎么算、投保年龄上限到底多少岁——这些才是关键。龙抬头3.0这类产品投保门槛适中，缴费期选择丰富，看起来灵活，但灵活性是把双刃剑。我就见过有人本来想趸交，结果一算觉得分20年交压力小，结果等到真正要用钱的时候发现现金价值还没涨到位。
还有那个IRR数字，别太当真。保险演示利率都是基于假设来的，说白了就是给你看看“假如一切顺利会是什么样”。谁给你保证4%的IRR，你问他要合同条款看看。
说了这么多，我的意思不是让你纠结到买不了，而是希望你在掏钱之前先把这些问题想清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。