刷到一款增额终身寿险的宣传——“每年保额增长3.5%”，这数字看着挺诱人的。

先别急着心动。我见过不少朋友买了之后才发现，这个3.5%跟口袋里真正能拿到的收益，根本不是一回事。

保险金额增长率，是合同里白纸黑字写的基本保险金额的增长比例，主要用来算身故保障能赔多少钱。而你真正关心的“钱生钱”，要看的是内部收益率IRR——这两个概念，监管都专门发过提示，说不能混为一谈。换句话说，那个3.5%是保障层面的数字，不等于你的投资回报率。

再说退保这件事。增额终身寿险前期退保可能面临一定损失，保单现金价值与已交保费的关系需要仔细看条款。要是刚好在这几年里急需用钱选择退保，拿回来的只有现金价值，具体能拿回多少得看产品条款怎么约定的。反正就是，别把这类产品当成随存随取的理财产品。流动性好的产品通常不是这个形态。

还有加减保功能——听起来很灵活是吧？减保相当于部分退保，领取的也是现金价值，不是保费本身。而且往往有额度限制、次数限制，具体规则因产品而异，都得看合同怎么写的。

所以啊，买之前最该做的事，就是把条款里这几个关键点摸清楚：保障责任怎么算、现金价值什么时候能超过保费、减保规则是什么。搞明白这些，再结合自己的经济状况和资金安排做决定，心里才踏实。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。