很多人买增额终身寿险的时候，心里想的其实是“万一我出事，家里能有个兜底”。这话没错，但问题来了——它真的能兜住吗？
说实话，增额终身寿险的保障责任主要就是两件事：身故或者全残。你走，它赔钱；你全残了，它也赔钱。就这么多。疾病？不好意思，不管。住院？也不管。说白了，它盯着的是极端情况，而不是你平时头疼脑热或者生了大病需要花钱的事。
有人可能会说，那保额不是会涨吗？长期持有不是能增值吗？这话不假，增额终身寿险的保额确实会随着时间增长。但问题在于“前期”这俩字。刚投保那几年，你交的保费还没怎么生息呢，保额跟已交保费差不多，杠杆低得可怜。打个比方，你第一年交了1万保费，真要是这会儿出事，赔的钱可能也就1万多一点。这哪叫保障？这叫把自己本金稍微放大了一点点而已。
所以我一直说，增额终身寿险更适合当“财务规划”工具，而不是“基础保障”工具。你要是光指着它应对所有风险，那真出事儿的时候可能会傻眼。家里老人看病要钱、孩子教育要钱、房贷要还——这些它都帮不上忙。
配置保险这事儿讲究“先保障、后理财”。增额终身寿险可以作为家庭资产配置的一环，但在此之前，医疗险、重疾险、定期寿险这些“先手”得先落袋为安。保障配齐了，再考虑增值的事，这才是正经思路。想了解具体怎么配，可以参考水滴保保险攻略。