最近总有人问，那种几十块、一百多块的“惠民保”或者普惠型医疗险，到底值不值得入手？特别是家里有老人，或者自己身体有点小毛病的，总觉得这是个能兜底的好选择。

这东西确实有它的吸引力。最直观的就是门槛低，基本上只要有当地社保就能买，不管你是刚出生的宝宝还是八九十岁的老人，也不管你从事什么职业，它都不拦着。对于很多因为年龄或健康状况被商业医疗险拒之门外的人来说，这算是个能抓住的“稻草”。

价格方面也挺亲民，比起动辄上千的商业保险，这种普惠险的价格确实没什么压力，一年也就百来块钱的样子。

不过，我寻思了一下，便宜归便宜，有些坑咱们得提前看清楚，别到时候理赔了才发现不对劲。

一个是既往症的问题。虽然它说健康要求宽松，但并不是所有病都赔。通常这类产品会列出一个“特定既往症”清单，比如恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管疾病等。如果你在投保前已经确诊了这些大病，后续因为这些病产生的医疗费，大概率是赔不了的，或者赔付比例会大幅降低。具体是哪几种病，得看你所在城市的版本条款，每个地方不太一样。

再一个就是免赔额。很多人冲着“几百万保额”去，结果发现住院花了两三万，最后报销下来是零。为啥？因为这类普惠险通常有较高的免赔额，这意味着，社保报销完剩下的自费部分，你得先自己掏够一定的数额（通常是1万到2万不等），超过的部分它才开始按比例报。对于小病小痛，它基本派不上用场，主要是防范那种花费巨大的极端风险。

所以，如果你身体健康，其实更建议优先考虑保障更全、免赔额更低的商业百万医疗险。普惠型医疗险更适合那些买不了普通医疗险的高龄老人，或者已经有严重既往症的朋友，把它当作社保之外的一层额外补充。

想了解不同险种到底该怎么搭配，或者想知道自己适合哪种保障，可以去水滴保保险攻略看看详细的配置思路。毕竟保险这东西，买对不买贵，适合自己的才是最好的。