说真的，我见过太多人买重疾险的时候，脑子里就一个念头——“差不多就行”。30万，听着不少了，真到用的时候才发现，这钱可能连治疗费都勉强cover住。

就拿刘姐这事来说吧。她确诊的是右上肺微浸润性腺癌，这算不幸中的万幸——发现得早，手术治愈率挺高的。术后恢复也顺利，没出什么幺蛾子。最后拿到手的理赔款是48万。48万，看着挺多的对吧？够不够？说实话，这个问题没那么简单。

咱们来拆解一下这钱到底花哪儿了。医疗费是大头，手术、住院、药品，公立医院的花费因治疗方案不同差异很大，有的几万，有的几十万，这不是能提前精确算出来的。然后是康复阶段——营养费、复查费、少说也得两三年的调养，这些加起来也是笔不小的数目。还有个特别容易被忽略的：你不上班的那段时间，钱从哪儿来？家里开销不会因为你生病就停下来，房贷要还、孩子要养、生活要继续。

刘姐买的重疾险基本保额是30万，但她买的那款产品在60岁前确诊重疾额外赔60%，所以最后拿到48万。就这个产品设计而言，额外赔付的部分其实是帮她在关键时刻把保额撑上去了。但问题来了——你是不是也得想想，万一风险发生在自己身上，现在买的保额够不够这一套下来的花销？

我寻思了一下，很多人买重疾险就盯着一个数字：我要买多少？20万？30万？50万？但其实比选哪个数字更重要的是想清楚，这笔钱在你手里要解决什么问题。是单纯覆盖医疗费，还是得把收入中断的那几年也一起兜住？

所以你看，买保险这事，与其到时候后悔“早知道多买点”，不如现在就把自己家的经济账算一算：家庭刚性支出有多少、预计几年不能正常工作、康复期大概多久……把这些因素捋清楚，保额该买多少，心里大概就有数了。

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