上周吃饭的时候，隔壁工位的老王突然凑过来问我，说他刷到两款意外险，一款八十六，一款三百多，看得一头雾水。“这差价也太大了吧，是不是贵的在收智商税？”

我想了想，跟他说了一个段子：保险这东西，还真不是越贵越好，但便宜到离谱的，你也得留个心眼。

先说说钱到底差在哪儿

你可能会觉得奇怪，为啥同样是意外险，价格能差一二十倍？说出来你可能不信，因素还挺多的。

年龄这块吧，我跟你说个真实的——同样一款产品，二十岁的小伙子买可能一百出头，六十岁的老爷子买可能就要三四百了。没办法，老年人反应慢，骨头脆，磕磕碰碰的概率高，保险公司赔钱的风险也跟着涨。

职业这个事儿吧，好多人压根没当回事。你要是天天坐办公室敲电脑的，买个基础版绰绰有余。但你要是骑电动车送外卖的，或者在工地上绑钢筋的，那对不起，得买高风险版本。保费贵不少，但该买还是得买。这玩意儿填错了职业类别，到时候理赔查出来，保险公司是可以拒赔的。

保额和保障范围才是价格拉开距离的大头。你选二十万身故伤残保额和五十万保额，费用差一截。更别说附加的那些了——门诊报不报、报销比例多少、有没有免赔额、能不能去特需部私立医院、有没有全球紧急救援……每多勾一项，价格就往上蹦一点。

所以你现在明白了，市场上基础款一百到三百、标准款三百到八百、高端款八百到两千甚至更贵，这个区间是真实存在的。贵的那款未必是坑你，可能就是保障内容确实更全。

那自己到底该买哪种？

说个简单粗暴的方法——你先把最怕发生的事儿想清楚。

普通上班族，日常就是地铁公交通勤，偶尔加班累得迷迷糊糊，最怕啥？摔倒骨折、猫抓狗咬。报个门诊就行，一百来块的基础款够了。

家里有小孩的呢？那可就得仔细挑挑了。小朋友精力旺盛，烫伤、磕伤、摔伤简直是家常便饭。医疗这块要重点看，预算够的话可以选能报特需部私立医院的版本——价格会贵一些，而且注意看有没有赔付医院限制、有没有免赔额，别到时候发现用不上。

经常出差跑长途的，或者经常自己开车的，把保额做足，意外医疗和住院津贴都加上，万一出事住院，误工费也有个着落。

家庭经济支柱最关键的一项：身故伤残保额。万一真出了事，这个钱是留给家人的，家庭责任不能断档。

说白了，意外险没有标准答案。你要是问我，我就一句话：看菜吃饭，量体裁衣。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。