很多人问，手里有一笔闲钱，想给孩子存个教育金，或者给自己攒点养老本，除了银行定存，还有没有更稳妥的办法？
其实，像增额终身寿险这类产品，因为它的现金价值是写进合同里逐年增长的，确实成了不少家庭做长期资金规划的选择。它不像年金险那样到了年龄必须领，而是更灵活，你想什么时候用、用多少，可以通过“减保”来操作。
咱们先说给孩子存钱这事儿。比如给刚出生的宝宝投保，前期交几年保费，等到孩子8岁左右，保单的现金价值通常就能超过已交的保费了，这时候账户算是“回本”。等到孩子18岁上大学，每年可以通过减保取出一部分钱当生活费或学费；如果继续深造，22岁以后还能接着取。要是孩子不想考研，直接工作，这笔钱也能作为初入社会的启动资金。等孩子30岁要结婚时，账户里剩下的现金价值还能作为一笔丰厚的婚嫁金支持。
再说说养老和传承。如果是30岁左右开始规划，交10年保费，等到60岁退休时，每年可以固定领取一笔钱补充养老。这时候你会发现，虽然领走了不少，但账户里剩下的现金价值依然很高，甚至到80岁时，累计领取的金额可能已经超过了当初交的总保费，而账户里还剩下一大笔钱可以留给下一代。
对于年纪稍长一点的朋友，比如50岁左右，也可以用它来规划晚年生活。交5年保费，60岁后每年或每月领取一定的金额，作为退休后的“零花钱”或医疗储备。一直领到90岁，累计领取的金额非常可观，同时账户里还保留着高额的现金价值，万一急需用钱，也可以通过退保一次性拿回。
不过，我寻思了一下，这种规划方式虽好，但也有几个坑得注意。一是前期流动性差，头几年如果急着用钱退保，可能会亏本，所以一定要用长期不用的闲钱来投。二是减保规则各家公司不太一样，有的限制每年最多减保20%的基本保额，买之前得看清条款，别到时候想取钱取不出来。具体怎么配、配多少，还得看你家的实际预算和对未来资金的预期，水滴保保险攻略里有一些关于长期储蓄险的详细解读，大家可以参考看看。
总之，这类产品胜在确定性和灵活性，适合那些希望锁定长期利率、又希望资金能随取随用的家庭。