小姑娘身体底子薄，免疫力不如大人，这是生理现实。感冒发烧还好说，万一摊上白血病这类大病，普通家庭根本扛不住。医疗险和重疾险的必要性就在这儿——前者报销治疗费，后者直接赔一笔钱让家里不用卖房。

意外更得防着。十几岁的孩子对危险的判断力约等于零，车祸、溺水、摔伤，哪样不常见？意外险保费不贵，三四百块能买几十万保额，闭眼入都行。

家里顶梁柱阶段

20到45岁，当妈了、上有老下有小，这时候突然身故——不是诅咒啊，是说万一——对家庭的打击是毁灭性的。孩子还小、父母渐老、房子还有贷款，谁来接这些盘？

光有健康险和意外险不够，寿险必须考虑。一份定期寿险，保到孩子成年、房贷还清，差不多就够了。保费低、保额高，属于典型的“小钱撬动大保障”。

逐渐退出的中场

46到60岁，体力精力往下走，家庭经济责任也在慢慢卸。可能有人觉得寿险不用加了，有道理——但也别一刀切。如果家里还有负债或者老人需要赡养，寿险可以留着，只是没必要买太高。

这个阶段最大的坎是健康告知。年轻时没当回事的甲状腺结节、乳腺增生，到投保时候全冒出来了。商业健康险卡得严，也不必硬磕，本地的惠民保可以重点看看。

惠民保是补充医疗保险，门槛确实低——不限年龄、不限职业、不用做健康告知，得了病也能买。但你得知道，它的保障范围通常比百万医疗险窄，报销比例也有限，而且大多一年一交、续保不稳定。各地政策不一样，具体得看你参保地的条款。

白发苍苍的晚年

60岁以后想买重疾险和百万医疗险？难了。年龄卡死、健康告知过不了，能选的产品少之又少。

这时候有个折中方案：防癌险和防癌医疗险。专门保恶性肿瘤——这可是重疾里理赔率最高的一类。投保年龄宽松，七八十岁都能买，健康告知也比重疾险松得多。当然，它只管癌症，其他病不包含，这点得有心理准备。

惠民保同样适合这个阶段投保，和防癌险搭配着用，基础保障就有了。

意外险别忘了，老人家摔一跤可不是小事。老人意外险的保障设计更贴合老年人的实际风险，比如包含骨折给付、救护车费用什么的，比普通意外险针对性更强。

说这么多，不是让你一口气全买齐。保险这东西，量力而行、看菜吃饭最重要。想继续了解投保思路，可以看看水滴保保险攻略。