刚有了小宝宝，看着那软乎乎的小脸蛋，心里除了欢喜，难免也有点忐忑。毕竟孩子太小了，自我保护能力几乎为零，磕磕碰碰在所难免，生病更是让家长揪心。这时候想给孩子配齐商业保险，确实是很多新手爸妈的头等大事。
咱们先聊聊意外险。小孩子嘛，好奇心重，今天爬个柜子，明天追个球，意外风险真是无处不在。所以，意外险绝对不能少。挑的时候别光看身故保额，那对婴儿来说意义不大，真正实用的是意外医疗责任。这里得提醒一句，标准的意外险通常只保“意外”导致的医疗，比如摔伤、烫伤这些，像发烧感冒这类疾病是不管的。如果想覆盖疾病医疗，可以考虑单独的医疗险或者包含疾病责任的学平险。在选意外险时，重点看两个指标：免赔额和报销比例。免赔额当然是越低越好，0免赔最香；报销比例越高越划算，能报社保外的自费药就更好了。
再说说重疾险。很多家长觉得有了少儿医保就够了，其实不然。少儿医保虽然能报销一部分，但真遇上大病，进口药、特效药、康复费这些开销，医保往往覆盖不全。重疾险就是用来填补这个缺口的，一旦确诊合同约定的重疾，直接赔一笔钱，怎么花随你，能极大缓解家庭的经济压力。
选重疾险时，你会发现有定期消费型和终身返还型。这就得看自家钱包了。定期消费型保费便宜，杠杆高，适合预算有限的家庭，先把保额做足；终身返还型保障时间长，但保费也贵不少。我寻思了一下，如果预算紧张，不如先买个定期的，等以后经济宽裕了再加保也不迟，没必要为了“返还”两个字背上太重的缴费包袱。
最后是医疗险。在搞定医保、意外险和重疾险之后，如果手里还有余粮，可以考虑百万医疗险或者少儿住院医疗。百万医疗险保额高，能应对大额住院支出；而低免赔额的少儿住院医疗则更贴近日常，普通门急诊也能报，实用性很强。
给孩子买保险是个细活，得根据自己的实际情况来。如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的干货。当然，具体产品怎么选，还是得仔细对比条款，毕竟每个孩子的情况都不一样，适合的才是最好的。