有了孩子之后，很多家长第一时间想到的就是给他买份保险。可真到研究的时候就会发现，这事儿比想象中复杂多了——光是给孩子买什么、怎么买、买多少，就足以让人头秃。
说实话，我见过不少新手爸妈在给孩子配保险这件事上走了弯路。有的人图省事，直接把大人的保险方案照搬过来；有的人被各种产品宣传绕晕，买了一堆用不上的附加险；还有人干脆觉得有少儿医保就够了，商业保险都是坑。结果呢？真到用的时候才发现，保障缺口大得吓人。
今天咱们就好好聊聊，给刚出生的宝宝配置商业保险，到底应该关注什么。
小婴儿那是真的皮，三个月翻身、五个月会坐、八个月满地爬，一不留神就从床上、沙发上摔下来。你别看他们人小，本事可不小——把手指塞进插座孔、抓起东西就往嘴里塞、对一切圆形物体充满执念……这些场景，当爸妈的都懂。
所以意外险是必须要有的。不过这里有个坑，很多人不知道：意外险主要保的是“意外事故”，说白了就是外来的、突发的、非疾病导致的情况。它不像医疗险那样什么都管，疾病导致的医疗费用，意外险是不报的。
那买意外险要看什么呢？重点关注两个指标：意外医疗的报销范围和免赔额。报销比例越高、免赔额越低越好，最好是没有免赔额的产品。毕竟小磕小碰的医疗费用通常不会太高，如果每次都要先扣掉几百块才能报销，那用上的概率就太低了。
很多家长觉得，少儿医保不是已经能报销门诊和住院费用了吗？给孩子买重疾险是不是多此一举？
还真不是。少儿医保虽然覆盖面广，但受限于报销目录和比例。真遇上大病，治疗周期长、费用高，还有家长因照顾孩子产生的收入损失，这些少儿医保是兜不住的。重疾险不一样，它是给付型的——得了合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱怎么用你说了算。可以用于治疗费、康复费，也可以补贴家用来维持正常生活。
重疾险类型比较多，大致分两类：一类是定期消费型，保费相对便宜，保障期限可以选择二十年、三十年或者到孩子成年；另一类是终身储蓄型，包含返还或身故责任，保费会贵一些，但具有一定的现金价值。具体怎么选，主要看家庭预算和保障需求——预算有限的话先把保额做足，预算宽裕再考虑终身型产品。
如果少儿医保、意外险、重疾险都配齐了，兜里还有点余钱，可以考虑再补充一份商业医疗险。
医疗险分两种常见类型：一种是百万医疗险，保额高，通常能报销几百万的住院医疗费用，但一般有一万元左右的免赔额，主要管住院以及住院前后相关的门急诊和特殊门诊。另一种是小额住院医疗险，保额相对低，但免赔额也低，有些产品甚至零免赔，能覆盖更多小额住院支出。两者各有侧重，前者用于兜底高额医疗风险，后者用于填补日常小病住院的空缺。选哪个，还是要看预算和实际需求。
给婴儿买保险这件事，说难也不难，关键是搞清楚每个险种的作用和边界，别指望一张保单解决所有问题。意外险管意外、重疾险管大病、医疗险管住院医疗费用，三者功能不同，互为补充。如果你想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。