买重疾险的时候，含不含身故保障这事儿，说难选也难选，说简单也简单——关键看你怕什么。

我接触过不少用户，一上来就问"哪个划算"，结果聊着聊着才发现，大家真正担心的根本不是"划算"这回事。比如一个三十出头、上有老下有小的用户，他怕的其实是：万一哪天突然不在了，家里房贷谁还？孩子学费从哪来？这种"人没了但责任还在"的焦虑，比生病本身更让人睡不着觉。

如果你也有这种担忧，含身故保障的版本确实更让人安心——至少不管是因为重病还是其他原因离开，受益人能拿到一笔钱。但问题是，这东西不便宜。含身故版本通常比纯重疾保障每年要多交不少钱，对刚工作不久或者收入暂时有限的年轻人来说，硬买含身故的可能会影响生活质量。

这时候其实有个折中思路：先买个不含身故的纯重疾保障，把疾病保障做足，等经济宽裕了，再单独配一份定期寿险。定期寿险专管"身故"这件事，保费低、保额高，专门用来覆盖家庭责任最重那几十年的风险。这么搭配下来，保障不比直接买含身故的差，但钱包压力小多了。

说白了，没有标准答案，只有适不适合。你要是家庭经济支柱、预算也够，直接含身故省心；你要是预算紧巴或者已经单独配了寿险，纯重疾保障把钱花在刀刃上也挺好。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。