很多人在看达尔文超越者这类重疾险时，最纠结的点往往就是：到底要不要加那个“身故责任”？
这事儿其实没有标准答案，完全看你兜里有多少钱，以及你心里对“人走了钱没赔到”这件事有多介意。
咱们先说含身故的版本。加上这个责任，意味着这份保险基本上“必赔”。要么是你不幸得了合同约定的重疾，保险公司赔一笔钱；要么是你平平安安到了最后，因为其他原因身故了，受益人也能拿到这笔保额。对于很多担心“如果我没得重疾就去世了，那交的保费是不是打水漂了”的朋友来说，含身故责任能提供一种心理上的兜底感，保障确实更完整。
但代价也很明显：贵。毕竟保险公司知道这笔钱迟早得出去，所以保费自然水涨船高。
再看含身故的版本。这种通常被称为“消费型”重疾险。它的逻辑很简单：只保病，不保死（非重疾导致的身故）。如果你在保障期内没发生重疾，最后身故了，保险公司是不赔保额的，最多可能退还一些现金价值（具体看条款，不同产品差异很大）。
好处就是便宜。同样的保额，去掉身故责任后，保费能省下不少。这对于刚工作不久、预算紧张，或者只想把有限的钱花在刀刃上、追求极致杠杆的年轻人来说，是非常务实的选择。
我寻思了一下，其实大家纠结的本质是风险偏好。如果你觉得自己家庭责任重，希望无论发生什么都能给家人留笔钱，且预算充足，那含身故的会更安心。如果你更看重当下的保障杠杆，觉得“万一真得重疾了赔钱就行，其他时候省下的保费拿去理财或买份定期寿险更划算”，那不含身故的版本可能更适合你。
另外提醒一点，有些朋友会觉得“我不加身故，那我买个定期寿险搭配一下不就行了？”这确实是个思路。定期寿险便宜，专门防范家庭经济支柱早逝的风险，和纯重疾搭配起来，往往比直接买含身故的终身重疾性价比更高，当然，操作上也稍微麻烦那么一点点。
具体怎么选，还是得翻开你的钱包，看看自己的健康告知情况，再决定哪种组合让你晚上睡得最香。如果想了解更多关于不同险种如何搭配的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置逻辑可以参考。