老年意外这件事，很多人没当回事，直到真正出了事才后悔。我跟你说，老年人摔一跤真不是小事——骨质疏松，骨头脆，恢复又慢，摔骨折了可能要大几个月才能养好。这期间的医疗费、护理费，对普通家庭来说不是小数目。
可是问题来了：如果父母之前已经得过癌症、冠心病这些大病，很多保险在健康告知这关就把人卡掉了。健康告知就像一道筛子，保险公司要评估风险，既往症查得严。这下就尴尬了——越需要保险的时候，反而越买不了。
但有一类产品对带病患者比较友好：大部分意外险不需要健康告知。投保时主要看的是职业类别，对既往症基本没什么限制。换句话说，得过重病也能买。
投保时也有需要注意的地方。意外险虽然不查健康状况，但一般会有职业类别限制，高危职业可能受限。另外，就诊医院范围通常要求二级及以上公立医院普通部，急诊的话可能先去私立医院，但事后要记得补充相关证明。
说完意外险，再看医疗险。这块的情况要复杂一些。有些产品也不需要健康告知，但既往症的定义和赔付规则往往有特殊规定——比如会设定一定的免赔额，或者要求连续投保满一定年限后，才能对严重的既往症进行理赔。选这类产品时不能光看“无需健康告知”这几个字，要仔细看条款里怎么写既往症的，怎么约定报销比例和连续投保要求的。
如果更看重医疗险的长期稳定性，也可以看看保证续保期限较长的产品，有的产品可以保证续保10年。但这类产品通常有投保年龄上限，需要结合父母的具体年龄来判断是否在承保范围内。
给身体欠佳的父母买保险，核心思路其实不复杂：意外险优先选没有健康告知的，重点关注老年人容易遇到的意外风险保障；医疗险在免健告产品和长期保证续保产品之间做权衡，看你是更在意投保宽松还是长期稳定性。带病投保一定要仔细阅读条款里关于既往症的定义和赔付条件，有不清楚的地方可以咨询专业人士。预算允许的话，两个险种都配齐，万一碰到意外或生病，有保险兜底，至少在经济上能减轻不少压力，也让老人看病时不用太担心花钱的问题。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。