很多自由职业的朋友在考虑自己交社保时，最纠结的往往是“怎么交才划算”。其实比起算账，我更想提醒一点：尽量别让医保断了。
为什么这么说？因为医保这东西，讲究个“连续性”。大部分地区的规定是，一旦断缴，从第二个月开始，你就没法享受统筹基金的报销待遇了。万一这时候生病住院，所有的费用都得自己掏腰包，这风险可不小。
要是断缴时间再长点，比如超过了3个月，麻烦就更大了。很多地方会把你视为“重新参保”，这就意味着你即便把钱补上了，还得再等上几个月（也就是所谓的等待期）才能恢复报销资格。在这段等待期内发生的医疗费，依然是不报的。所以，如果换工作或者休息有空窗期，哪怕先按灵活就业身份把医保续上，也比断了强。
至于养老保险，心态可以稍微放松点。养老金的领取条件是累计缴满15年，中间断几个月甚至一两年，只要退休前凑够年限就行。当然，养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，一直不断缴肯定领得更多，但紧迫性确实没医保那么高。
不过，光靠社保其实是有“缝隙”的。不管是职工医保还是居民医保，都有起付线、封顶线和报销比例的限制，而且很多进口药、特效药不在目录内。这时候，一份百万医疗险就能派上用场。一年几百块，能把社保报不了的大额医疗费兜住，杠杆率很高。
另外，自由职业者还有一个隐形风险：手停口停。上班族生病有病假工资，我们要是病倒了，不仅没收入，房贷、生活费还得照付。这时候，重疾险的作用就体现出来了。它赔的是一笔现金，你可以用来覆盖养病期间的生活开支，不用急着去工作。考虑到自由职业收入可能不稳定，选缴费期长一点（比如30年）的产品，每年压力小，就算某年收入少了，通常还有60天的宽限期可以缓冲。
最后别忘了意外险。咱们平时通勤、出差灵活，磕磕碰碰的概率不小，一年一两百块的意外险，能解决不少突发的小麻烦。
总的来说，自己交社保的策略很清晰：优先保住医保的连续性，养老量力而行，再用商业保险把大病风险和收入损失补齐。如果你对这些险种的具体区别还拿不准，可以去水滴保保险攻略看看详细的科普，或者直接在水滴保官网首页对比一下适合你的方案。