刷到一款年金险，IRR写的是“接近4%”——老实说，第一反应确实挺诱人的。但冷静下来想想，这数字到底是什么意思？是保底收益吗？答案是：NO。

IRR这东西，学名叫内部收益率，说白了就是个计算模型。它反映的不是保险公司给你的“利息”，而是你投入的钱在假设能活到某一年时的复利回报。这个“假设”很关键：你活得越久，数字越好看；一旦中途走了，那张IRR演示表基本就跟你没关系了。

就拿光明一生慧选版来说，它分定期和终身两种领取方式。定期版本一般保证领取20年——如果你在领取期间人没了，剩下的钱会一次性给到家人，但总共能拿多少钱，从一开始合同里就白纸黑字写着。终身版本呢，只要活着就一直领，听起来好像更划算？不一定。60岁开始领到80岁，和55岁开始领到90岁，最后哪个累计拿得多，还真得把年龄、交费期、性别这些变量全代进去算一遍才知道。

所以你看，IRR高不等于你能拿到手的钱就多，它更像是个参考坐标系。选定期还是终身，主要看你担心什么：怕自己走得早、想给家人留一笔，选定期；对自己寿命有信心、想给自己发“工资”发到最后一刻，选终身。

说到底，买年金险别被演示页上的数字牵着鼻子走。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。