保险圈有个东西叫"负面清单"，银保监会每隔一段时间就会更新一版，专门把保险公司在产品设计上的"骚操作"摆到台面上来说。2022版人身保险产品"负面清单"一共82条，比2021版多了9条——这可不是小数目，说明监管盯得越来越紧了。

先说增额终身寿险。这类产品这几年卖得挺火，但问题也跟着来了。清单里明确指出，有的产品把保额递增比例定得比定价利率还高，这波操作容易让人误以为收益有保障，实际上是个大坑。另外，减保比例设计不合理、加保设计变相突破定价利率这类问题也被拎出来点名。怎么说呢，就是保险公司在灵活度上做文章的空间被压缩了。

健康险和医疗险这边也没逃过。短期健康保险产品条款里关于"不保证续保"的表述，监管认为很多写法不够清晰，消费者一不小心就可能以为自己是长期保障，结果保障期满了才知道断档了——这误导隐患可不小。还有等待期的问题，有些产品没把等待期的重要提示突出展示，消费者稀里糊涂买了，等出险了才发现还在等待期内。

不过话说回来，负面清单的出台对咱们消费者其实是好事。它让保险公司在设计产品时有更明确的边界，不敢随便挖坑。咱们在选产品的时候，也可以留个心眼：如果遇到那种把保额递增比例吹得天花乱坠的增额终身寿险，或者续保条款写得含糊不清的短期健康险，心里就要打个问号了。

想了解更多保险产品设计的合规边界，可以参考水滴保保险攻略。当然，监管政策也在持续更新，2022版已经是历史版本了，当前最新的负面清单可能又有调整，具体还要以监管部门当期发布的文件为准。