之前有朋友发给我一篇测评，问一款老产品是不是真的那么划算——有效保额每年按某个较高比例复利递增，听起来确实挺诱人。但这类产品，多半是几年前的“历史遗留”了。
增额终身寿险的本质，是保单的有效保额会随时间逐年增长。有些早期产品把递增比例写进条款，但现在市场主流产品的预定利率上限已经往下调了。你要是看到“保证高比例递增”这种说法，得先确认一件事——这款产品现在还在卖吗？
投保年龄这块儿，倒是这类产品普遍比较友好的地方。早期产品支持较宽的年龄段和职业范围投保。但注意，我说的是“早期产品”。现在的产品在售状态、具体投保规则有没有调整，得一件件核实。
至于灵活性，听起来更美——“可以变更基本保额”“支持保单贷款”。实际操作呢？大多数增额终身寿险确实有减保（减少保额取现金）和保单贷款功能，但这玩意儿受监管政策影响挺大，不是你想怎么改就怎么改。具体怎么减、减多少、贷款利息多少，都要回到合同条款里找答案。
我就说一点：别光盯着那个递增比例数字。买之前三件事——确认产品在售、对比当前利率水平、搞清减保贷款规则。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。